姚期智演講：中國金融科技發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)
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2018-1-27 青野云麓
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2018年1月20日，由中國網(wǎng)絡(luò)空間安全協(xié)會、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟、中國工商銀行、中國金融電腦雜志社、百度金融、國際商業(yè)機器（中國）有限公司聯(lián)合主辦的“第二屆中國金融科技創(chuàng)新大會”在京成功召開。
本屆大會以“智能金融——引領(lǐng)新時代金融大變革”為主題，會議圍繞我國新一代人工智能發(fā)展戰(zhàn)略和金融科技發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)進行了廣泛交流，同時展示了我國主要金融機構(gòu)和科技企業(yè)在金融科技領(lǐng)域的最新創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成果。
金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟顧問、圖靈獎獲得者、中國科學(xué)院院士姚期智作了題為《中國金融科技發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)》的主旨演講。
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科技用在金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)然不是一個新鮮的事情，很多年以來，金融產(chǎn)業(yè)它就運用各種的信息技術(shù)、計算機技術(shù)來幫它處理各種工作，為什么過去的這幾年，金融科技突然之間變成了一個眾人所矚目的現(xiàn)象？我是一個計算機科學(xué)家，在我們院里面也有一個教授的隊伍，現(xiàn)在在從事關(guān)于金融科技的工作。所以我今天特別想對于這個問題從一個計算機科學(xué)家的角度來看這個現(xiàn)象。這跟以前到底變化在什么地方？
在開始講以前，我想先把答案講出來，就是因為以前的時候，信息技術(shù)用在金融產(chǎn)業(yè)里面，基本上它就像是一個很笨的工作的人，他能做大量的工作，但是不太有什么智慧?，F(xiàn)在不一樣的地方，就是我想剛才潘院長已經(jīng)提到過，就是計算機科學(xué)，包括人工智能，在過去的四五十年里面，累計了非常多的知識技術(shù)，而且在最近又發(fā)生了一些非常重大的一個突破。
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所以突然之間計算機科學(xué)的技術(shù)，突然間成熟起來，配合到其他的一些因素，包括硬件、軟件，還有社會的發(fā)展。使得計算機科學(xué)的技術(shù)，它能夠從后臺走到前臺，所以它所能夠做的事情，不像以前一樣，以前是說我們原則上這些事情我們都會做。我們請計算機公司或者是科學(xué)家就我們把這個事情能夠按照指示去做好，但是現(xiàn)在最近這一些發(fā)展，知識的累計。使得一些在金融產(chǎn)業(yè)里面，大家一直覺得非常想做的事情，但是聽起來根本不可能做到的事情，現(xiàn)在突然之間從不可能變成可能，所以今天在對這個問題我想主要演講，我想分成兩部分：
第一部分就談一談在中國金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。第二面對這些挑戰(zhàn)，用院里面所做的項目來展示一下到底是什么樣的事情？以前不能夠做。聽起來根本不可能做。但是現(xiàn)在計算機科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，使得它能夠做。這里面包括有人工智能的發(fā)展，也包括了一些大家平常不太聽到，但是默默在金融科技轉(zhuǎn)型里面發(fā)揮作用，剛才陳總也提到一些跟它講的有相融合的地方。
講到中國金融科技有什么樣的機遇？我們最好還是從美國的金融產(chǎn)業(yè)、金融科技發(fā)展和我們做一個對照，確實是中國的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的比較晚，但是也就是因為這個晚，所以我們走一個具有獨特特色的一個道路，所以我們先看看非常傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)，它的圣地在美國。金融產(chǎn)業(yè)在美國有非常多年的歷史，它有很多的金融產(chǎn)品，無數(shù)的金融產(chǎn)品。這里面的好處是有很長的歷史，好的一個機構(gòu)，能夠?qū)τ谒陌踩浴⑺闹贫榷急容^完善。但是它的一個問題是，效率相對來講不是那么好。所以一個人有錢，一個投資者他想要把這個資金能夠用出去，能夠到達(dá)資金用戶，中間可能要經(jīng)過好幾個，甚至是十幾個中介，這些中介所做的事情還有的是銷售，有的是推出一些金融的產(chǎn)品。那么來減低這些金融的風(fēng)險，所以它整個過程里面，就變得非常沒有效率?；蛘呤俏覀冊诳磦€金融科技和支付在美國，他們在十多年前，看一些商學(xué)院那些案例，我想他們那時候都覺得自己非常的自滿，覺得在中國要做這樣的支付是挑戰(zhàn)，中國沒有一個基礎(chǔ)的架構(gòu)，當(dāng)時看起來美國的系統(tǒng)對這些事情能夠做得比較好。
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經(jīng)過十多年以后，現(xiàn)在美國創(chuàng)新理念大家都是在抱怨，說美國支付的成本太高，不方便。所以開始向中國進軍，看看我們有什么事情他們可以借鑒。
在美國待過的人都知道，美國的報稅的系統(tǒng)是非常麻煩的，里面的規(guī)則多得不得了，美國的監(jiān)管系統(tǒng)，中介也是非常多。要把一個事情，一個商業(yè)做的可規(guī)可矩，浪費很多資源在這里面，這些事情在中國的金融來講，幾乎可以說是沒有的，或者是正在起步的一個階段，所以中國的金融科技從這些年的發(fā)展，它在效率上是沒有問題的，是非常好的。但是中國的金融系統(tǒng)新的金融產(chǎn)業(yè)最核心的問題，它的風(fēng)險控制的問題。在我們互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常的多，我們的互聯(lián)網(wǎng)的保險有幾毛錢的保單，自動的理賠，我們可以做到。這些在美國所謂不能做到。但是我們剛才提到，在美國他覺得中國做得有些事情根本不可能，為什么？因為在美國有一種相當(dāng)完善的，相當(dāng)全面的一個系統(tǒng)，就能夠?qū)τ诿恳粋€消費者有一個相當(dāng)可觀的評價，像這種系統(tǒng)在中國還是沒有建立起來的，所以在中國做很多的事情，信貸方面需要采用一種在沒有這種系統(tǒng)的情況下，就需要用一種借貸型的數(shù)據(jù)源做這個事情。
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所以這件事情可以說是非常創(chuàng)新的，所以我想在金融產(chǎn)業(yè)里面，在金融科技里面，中國它有相當(dāng)大的創(chuàng)新性，因為這個不是說在別人的模式上來做一些改變，而是說在中國的金融現(xiàn)狀之下，需要為了解決中國特有的一個問題，中國能夠自己發(fā)展出一些和西方不同的方式，而且做的非常成功。成為西方羨慕的對象，中國在信貸以外的還有各種電商，小額消費信貸、供應(yīng)鏈、金融這里面都做了很多的一個創(chuàng)新，每一個人在這條鏈子上如何重新獲利，如何變得更有效率。但是相對的來講，這里面有了這個危險性，就比較大了。
所以我們對于中國的金融科技的現(xiàn)況，我們已經(jīng)有一些相當(dāng)高興得理由，因為我想我們發(fā)展出一條非常特殊的道路，這里面也有特殊的問題。所以在中國可以說現(xiàn)在給了我們一個時機，能夠直接的進入下一代的金融產(chǎn)業(yè)，所以我們在中國有足夠的市場，有足夠的科技?？梢园l(fā)展出一個系統(tǒng)，能夠有足夠的創(chuàng)新和足夠的競爭力。在這些年里面，中國在互聯(lián)網(wǎng)，在AI的研發(fā)上，這個在技術(shù)上，在基礎(chǔ)設(shè)施上都給了我們一個在金融科技發(fā)展的條件，現(xiàn)在運用到金融上給了非常好的機會。
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把剛才我們所談到的總結(jié)起來，中美在金融科技發(fā)展的差別，在美國比較更像在一個成熟的市場，保守前進，你主要的是不要踩到別人腳上，不要產(chǎn)生沖突的問題，相對來講在中國等于高速的進入一個未知的領(lǐng)域。給了我們一些空間來作為我們特殊的發(fā)展。所以所面臨的一個挑戰(zhàn)，基本上在很多的商業(yè)事情上，核心問題就是風(fēng)險和效率，比較起來中國金融科技發(fā)展面臨的核心問題就是在風(fēng)控上面的問題，怎樣建立一個系統(tǒng)，能夠產(chǎn)生一個很好的協(xié)同性的信任的系統(tǒng)，而不是說在前些年的一些理念，有很多的不安全性，能夠制造出整個社會、整個金融生活里面的不安全性。像這些事情若干年以后，達(dá)到別人在幾十年做的事情，這是一個相當(dāng)復(fù)雜的工作。因為這里面牽扯到各方面的利益，所以企業(yè)來講怎樣能夠減低風(fēng)險，能夠安全。對個人來講怎樣保護大家的隱私，我們怎樣來監(jiān)控這個金融的運作，社會來講怎樣讓整個社會理念數(shù)據(jù)不會被少數(shù)人所壟斷，而能夠為整個社會服務(wù)，所以這些彼此之間有它的矛盾性的存在，所以表面上看起來這是一個復(fù)雜的事情，是不是要安全的話就一定要損害效率。
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這件事情簡單看來，這四步完全沒有辦法能夠又有效率又有方法。使得在于這件事情上能夠達(dá)到非常好的效率和安全上，都能夠達(dá)到影響的情況。所以核心問題里面一個方法，我們所需要解決的問題，就是怎樣的一種政策，然后在怎樣把所有的數(shù)據(jù)都能夠讓它很好的協(xié)同整合起來，能夠幫助我們加快研發(fā)的速度。
到底計算機科學(xué)它在這里面怎樣能夠解決我們剛才所提到的問題？簡單提供三個內(nèi)容的案例，在我們院里面所做的事情。第一點是人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，它在對于控制風(fēng)險里面的一個項目，然后第二個是關(guān)于怎樣能夠運用密碼學(xué)的原理，在分布式計算里面作出一些能夠保護隱私的技術(shù)，同時第三個案例也是在關(guān)于隱私方面監(jiān)管之間，所能夠做到的一些事情。
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第一個舉例關(guān)于用人工智能來處理風(fēng)控的問題，中國缺乏集中的信用體系，大家不放心把這個工作拿給哪個特殊的企業(yè)做這個信用的評估，同時沒有好的系統(tǒng)之下，這些欺詐集團不但是個人欺詐，而且現(xiàn)在它的這種黑色的產(chǎn)業(yè)鏈都已經(jīng)形成了，有組織的、專業(yè)分工的、變化多端的欺詐方式。傳統(tǒng)的方法來對付這種欺詐，從這些欺詐的過去的行為發(fā)現(xiàn)它的問題，這樣制造出一些規(guī)則來，或是加上一些黑名單，防止這些欺詐集團的運作。但是這樣子一種比較粗糙的措施，逐漸喪失掉了作用。因為像這些欺詐集團，他們對于這些只要有一個規(guī)則，都有小方法來避免，能夠讓它過關(guān)。即使比如說像人工智能，這么好的一種技術(shù)，欺詐集團也可以運用這種技術(shù)，它來找出現(xiàn)在系統(tǒng)的漏洞做這件事情。所以我們更需要的是認(rèn)證的非常完善的，而且是能夠接近實時的，如果等到搜集了很多數(shù)據(jù)，然后建了模以后，這個欺詐集團欺詐的方式換了一個樣子，所以你必須要有一個對于從來沒有見過的欺詐方法，你也事先有預(yù)警，能夠發(fā)現(xiàn)它的存在，這就是你在人工智能上，你需要用最高端的技術(shù)，甚至是一些還在研發(fā)的技術(shù)來做這件事情。當(dāng)然這里面還有很多其他的類似的問題。
我們院里面做的一個項目，就是運用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)來建造的一個反欺詐平臺，這里面基本上就是你要用上億的用戶的群體，然后你用無監(jiān)督群體的行為方式來發(fā)現(xiàn)這些群體運作的一個分析。因為有很多欺詐的方式，你表面上是看不出來的，你需要有從很大很大的數(shù)據(jù)里面，都有互相的關(guān)聯(lián)性。比如你發(fā)現(xiàn)有一些人，他的行為非常的相象，這種基本上雖然看起來像是不同的人。但是他其實代表的可能是欺詐集團的同一批人，這種需要用一種高端的無間度群體分析的機器學(xué)習(xí)來做的事情，就是很好的利器。
這里面有很大的資源，你要分析上億上十億的數(shù)據(jù)來做，同時還有別的問題，比如說您所做這件事情，你要說哪個人，你說他們是一個欺詐集團，你不但是需要說你自己從你的分析里面，覺得他們一定是一個欺詐集團，同時你的因為像現(xiàn)在的深度學(xué)習(xí)，很多的是沒有一個解釋的方法，所以在這里面我們不只是要能夠反欺詐，而且我們需要跟用戶能夠講出一個道理，為什么這些人是一個欺詐集團。
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第二個例子關(guān)于隱私，保護隱私是很重要的。金融交易里面有各種方面，銀行用戶等等。你們彼此之間需要大家給出一些數(shù)據(jù)，這樣的話你才能夠達(dá)到一個做商業(yè)行為的目的，但是大家都不想泄露自己的隱私，所以有沒有辦法大家都不需要讓別人知道你任何的隱私，把你所需要做的事情，你那個計算能夠做出來。這個有點像今天聽到的一個加密的計算，任何的計算，我們都希望能夠有一個方法，大家基本上不需要泄露數(shù)據(jù)，而能夠達(dá)到你整個商業(yè)行為能夠完成的效果，這件事情聽起來不可能，從信息理論里面，可以證明說這件事情做不了，這個看起來不可能的事情，但是在計算機科學(xué)里面，這過去三十年這是一個很大的領(lǐng)域，基本上可以不泄露任何的隱私，而你能夠達(dá)到目的。
這里面講最典型的例子，兩個億萬富翁，今天在這里面肯定很多，想要知道哪個人有錢，你是比他大還是比他小，你們兩個人經(jīng)過一番談話之后，你們知道說哪個人比較有錢，但是你除了這個信息之外，別的什么都不知道，你知道他比你有錢，不知道比你有錢多少，可不可能。這是不可能的，他就證明給你看，但是計算機科學(xué)這是一個整個多方安全計算，是一個很大的題目。有很多漂亮的理論說這件事情可以做。但是一直到最近，都還沒有一個真正把這個事情在系統(tǒng)上實現(xiàn)下來，因為它的整個架構(gòu)非常大，現(xiàn)在不管是區(qū)塊鏈還是保護隱私來講，將來一定要處理我們解決金融科技里面重要的問題。
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最后講一個關(guān)于隱私的事情，大家對區(qū)塊鏈聽到很多，區(qū)塊鏈就是公開的帳戶，把所有的商業(yè)行為，一個一個在區(qū)塊鏈上寫出來，讓整個世界都能夠公認(rèn)，但是你要做商業(yè)的話你不希望這個帳戶每個人都知道你所干的什么事情，大家想說在區(qū)塊鏈上需要加密，要有適當(dāng)?shù)臋?quán)限來做項目。但是你如果作為一種最嚴(yán)密的加密，就是等于說你每一個人里面所記的東西，別人都不知道，根本看不到，也不知道你是不是在亂講，那你怎么辦？像這種事情，政府絕對不能夠允許這種事情，所以一定要有一個監(jiān)管的方式。我們有一個本科學(xué)生，做設(shè)計，做了一個隱私跟監(jiān)管的結(jié)合，所以政府監(jiān)管把哪個作為監(jiān)管的對象，在區(qū)塊鏈上把他交易做什么事情，用加密的方式以外，同時也要寄一個加密的文件給監(jiān)管單位。把這個區(qū)塊鏈上所談的事情，你要完全一樣的內(nèi)容報告給監(jiān)管人。
但是你怎樣能夠防止一個欺詐的人，，他不能去騙監(jiān)管單位,但是同時你還是想要保密事情還是想要做? 這個是一個很漂亮的技術(shù)，這也是三四十年在計算機科學(xué)里面密碼學(xué)里面做的，這個叫零知識的證明。他能夠證明說，這兩個信息是一樣的，但是你不知道它這里面是什么東西。這當(dāng)初他們提出這個有一個很好的解釋的方法說，我是一個數(shù)學(xué)家，我現(xiàn)在證明了了不起的，我解決了什么東西，我想要有人替我驗，想找?guī)讉€朋友，我證明這個東西，我會不會碰到有一些道德不好的人，他來搶了我這個東西？他看了以后，馬上寫一個報告，所以說我有沒有方法，能夠?qū)@個世界上證明說，我已經(jīng)解決了行業(yè)痛點但是不告訴他這里面AI技術(shù)，我們有一個方法讓大家知道一些事情是對的，除了這個之外你不泄露任何的信息。把這件事情聽起來不可能，但是這件事情也是計算機科學(xué)技術(shù)里面一個很大的成就之一。這件事情現(xiàn)在已經(jīng)開始在美國有一些大學(xué)跟一些學(xué)院把這個事情來做。這種零知識證明，推斷在我剛才的問題上。
這些技術(shù)計算機科學(xué)家，本身大家自己對于自己所做的工作滿意，從這個境界變成對世界有一個直接很大的影響，在金融世界里面能夠有運用，有影響的一個事情。這個就是能夠使得我們計算機科學(xué)家的技術(shù)，能夠從后臺走到了前臺。所以我們大家都覺得非常的重要，我們也相信，像金融科學(xué)這個事情，在中國金融產(chǎn)業(yè)里面，我們必須要能夠和美國在這方面、在最先進的技術(shù)上需要能夠處在領(lǐng)先的地位，這個就是和AI為什么取代領(lǐng)先地位是一樣的。這屬于國家的戰(zhàn)略安全的考慮上，具有非常大的意義。